Máte nad 40 rokov? Hypotéku už nemusíte dostať tak ľahko
Nízke úrokové sadzby doposiaľ umožnili získať hypotéku či refinancovať svoj úver takmer komukoľvek. Vzhľadom na súčasnú ekonomickú situáciu po pandémii, vojnu na Ukrajine a s tým spojený rast cien materiálov a v podstate všetkého tovaru, rastú aj úrokové sadzby. Pokiaľ boli nízke úrokové sadzby, mnoho ľudí využilo možnosť refinancovať úver, čo znamená v podstate jeho navýšenie a predĺženie splatnosti. V mnohých prípadoch však splatnosť hypotéky presahuje až do veku 70 a viac rokov, kedy už schopnosť splácania nemusí byť rovnaká ako v produktívnom veku. Takzvané strieborné hypotéky pre ľudí nad 40 rokov sa Národná banka Slovenska rozhodla eliminovať, nakoľko v súčasnosti je ich približne polovica. Hlavným cieľom tohto kroku má byť zamedziť odchod do dôchodku s príliš vysokou hypotékou na krku.
Národná banka Slovenska navrhuje ako riešenie upraviť ukazovateľ celkovej zadlženosti k príjmu práve pre strieborné hypotéky, ktoré zasahujú až do dôchodkového veku klientov. Ukazovateľ celkovej zadlženosti alebo v skratke DTI (debet to income) je pomer dlhov k ročným príjmom dlžníka, kde sú zahrnuté okrem hypotéky aj iné úvery ako napríklad spotrebný, stavebný či dokonca kreditná karta (aj v prípade, ak ju nevyužívate). Ide v podstate o všetky podlžnosti dlžníka. Ukazovateľ sa vypočítava z čistého ročného príjmu a násobí sa koeficientom 8, ktorý je momentálne nastavený Národnou bankou Slovenska. Následne vám banka dokáže vypočítať výšku najvyššej možnej hypotéky, pričom pri výpočte berie do úvahy aj všetky úvery, ktoré už máte.
Aké zmeny teda čakajú strieborné hypotéky?
Najväčšou zmenou je práve úprava ukazovateľa celkovej zadlženosti k príjmu pre ľudí nad 40 rokov v prípade, že hypotekárny úver bude presahovať až do dôchodku. Súčasný koeficient 8 sa s pribúdajúcim vekom bude znižovať až na číslo 2 pre žiadateľov, ktorí majú vek nad 64 rokov. Výnimka umožňujúca poskytnutie 5% úverov nad limit ukazovateľa zostáva naďalej v platnosti aj pri strieborných hypotékach. Toto obmedzenie zasiahne úvery, ktorých výška je v porovnaní s príjmom vysoká a súčasne ich splácanie presahuje až do dôchodku.
Toto obmedzenie je však len preventívne a jeho účelom je okrem iného spomaliť rast úverov, trend posúvania splatnosti hypoték do dôchodkového veku a zabrániť uvoľňovaniu štandardov, ktoré spôsobuje silný konkurenčný boj u bánk. Nové pravidlá v poskytovaní hypoték ľuďom nad 40 rokov by mali prísť do platnosti 1. októbra 2022.
